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債務逾期如何處理好?

2022-09-22情感

本文內容僅針對確有還款困難,已經逾期的債務人。有正常還款能力的債務人,請堅守協定,如約還款;故意逾期是逃廢債行為;任何原因的逾期,都會導致征信不良。

很多債務人都有以貸養貸、多頭借貸,債務全面崩盤後,面對巨額債務心亂如麻,很多人甚至記不清到底借了哪些平台的錢,搞不清到底欠了多少錢,更談不上債務償還的計劃和目標。

01、沒有清晰的計劃和目標,是心理壓力的根本來源。

很多債務人逾期後,承受著極大的心理壓力;大家往往把這種壓力歸因為催收。

其實不然,壓力是因為你被不斷逼問一個答不上來的問題:什麽時候還錢。——被逼問的問題無法回答,是心理壓力的本源。

有人說,自己的心理壓力是因為怕被爆通訊錄。那我想說:如果你沒欠錢,但別人威脅要爆你通訊錄,你絕對不會怕。就算真的爆了,你會氣憤,會報警,會要求警察叔叔幫你抓壞人,但你不會怕。

所以,害怕催收威脅根本原因是心虛——自己都不說不上來怎麽還錢——歸根結底還是因為沒有清晰的還款計劃和目標。

在很多案子中,我們幫債務人規劃好債務償還計劃,根據債務人的收入能力,這個償還計劃可能要七年、八年才能完成。我們告訴債務人:「也許平台告訴你,七八年才還錢是開玩笑,但你告訴他,這就是現實。」

債務人會積極地和平台溝通(敲黑板:這段話書收藏保留,極其重要):

「我知道2028年這個時間很長,但以我目前的能力只能做到這樣,而且我已經盡了最大的努力;這期間我保證不失聯,不逃避」

「我會配合一切合法合規的催收行為,但如果有違規催收,我會堅決還擊。我已經讓很多朋友設定了電話自動錄音;我通訊錄裏還有4個號碼,手機就在我自己手上。如果爆通訊錄,一旦打中這些號碼被取證,我會堅決報警,推動立案到底。」

「如果你們想法催,我也沒有什麽財產可執行,除了把我限高、凍結,你們不會透過起訴得到任何好處。反之,不管你起訴還是不起訴,這個錢我都會按自己的計劃和節奏來還,不管時間多長,我都會對你們負責到底。而且我會努力賺錢,實際中盡量縮短這個時間」

「我欠了不是你們一家的錢,你們可以查我征信,我也可以把我的【債務計劃表】發給你們看,我也歡迎你們來我家實地走訪,當面溝通我的債務、財產和收入情況。」

「我不可能一下子把所有平台的錢都還完,一定有先有後。根據目前的情況,我只能把你們家排在這個時間,除非有其他什麽理由,我可以考慮調整還款順序。」

02、沒有清晰的計劃和目標,協商還款就無從談起。

很多債務人逾期後,看了一些文章或短視訊,聽說可以協商延期還款,就盲目協商或委托中介機構去協商。

實際上告訴大家,有標準化的延期政策的平台沒有幾家。你打電話過去,都是告訴你:「我們沒有延期政策」。你就是打12378投訴,結果也是一樣。

債務逾期如何處理好?

道理不難理解:如果任何人來個電話說自己困難了,就可以延期,那放貸機構可以關門了。

逾期後,大家都說自己遇到了困難;但換位思考,金融機構知道你困難嗎?金融機構有義務了解你的困難嗎?就算他想了解大家的困難,這麽多人,他了解得過來嗎?

貸款的時候,金融機構會查征信,有風控模型;但你遇到困難的時候,人家可沒有困難模型,就算了解了你的困難,也沒法標準化的給你照顧政策。

債務逾期如何處理好?

我們接觸過太多的案子,債務確實有困難,真的是殺了都拿不出錢的那種。搞到最後結果都是:「什麽時候有錢什麽時候還,還款的時候只還本金,期間不催收了或減少催收,催收也只是保持聯系,確認人還在。」

這算是一個好的結果,能爭取到這樣的結果,我們認為很重要的一個因素,是債務人制定了詳細的債務清償計劃,讓平台看到了債務人還款的誠意和實際的財務狀況。

03、沒有清晰的計劃和目標,就談不上減免息費。

很多短視訊說36%以上是高利貸,不用還;保險費、擔保費、服務費是不合法的,不用還。

這種觀點除了誤導大家,增加債務人與金融機構的矛盾,增加行政機構的接訴率之外,真的不知道還有什麽用。

金融機構貸款是不受民間借貸利率上限約束的,4倍LPR和兩線三區的說法,在金融貸款中不適用。司法實踐中,不管實際綜合年化多高,法官都會按24%判決,這點不假——但你希望被起訴嗎?

如果你不希望被起訴,那就請接受當初你們簽定的費用率。

雖然我們也有費用追討的成功案例,但總的來說太難了!而且大型保險公司、擔保公司的費用,根本要不回來!

債務逾期如何處理好?

你讓平安退三費,你讓人保退保證保險,根本不可能。如果他們退了,那就是從根本上否認他們的商業模式。說白了,人家就是靠這個賺錢的,退你一個,所有人就都得退,你讓人家怎麽活?所以他們寧肯被罰幾十萬,也不會退你幾千塊。

實踐中,息費減免是敏感話題,談判之初,為了給後續的談判做鋪墊,可以提出對費用合理性的質疑,但點到為止。

實質性談判階段,大家都不會把話挑明,而是說:「我當初貸款21.4萬,分36期。之前已經還了26期,還了22萬了,現在我再還2萬,你們也有得賺;而且我也拿不出更多的錢了,與其繼續拖著,不如就這樣結清了,行不行。」

實質性談判階段,如果還掉書袋說人家各種費用不合理,那就去打官司吧。如果你能找到一個勝訴案例,那就算你贏。

息費減免,是算賬算出來的,自己要做好清償計劃,提前釘選談判目標:用多少錢一次性結清,實際IRR是多少——然後制訂價格談判策略。

例如在上面的案例中,再還2萬,那實際的IRR是9.94%,這已經是個人信用貸款中相當很低的利率水平了,如果對方接受固然更好;如果不能接受,那我方的上限可以釘選在再還3萬,實際IRR 13.02%,這也是一個很合理的利率水平。