8號起,房貸『新規』正式實施,房貸利率徹底變了!

標籤: 影視推薦 作者: 華鎣市廣播電視臺 2019-10-08 12:11:00

8號起房貸『新規』正式實施

房貸利率徹底變了

8號起,房貸『新規』正式實施,房貸利率徹底變了!

國慶假期已經結束,有關房貸的新政也會在今天開始。這個新政大家應該也都知道了,央行在8月25日就公佈了這個訊息,也就是從10月8日開始,我國的個人商業住房貸款利率將會迎來大的調整,具體就是國慶之後再貸款買房的話,利率會用新的LPR機制來計算。按揭款以『貸款基準利率』為標尺的時代徹底結束了!你的利息會變嗎?

中國人民銀行公告〔2019〕第16號顯示,為堅決貫徹落實『房子是用來住的,不是用來炒的』定位和房地產市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,現就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜進行了公告。同時,央行負責人還就個人住房貸款利率回答了記者提問。

每經小編將4個核心要點整理如下:

1,貸款利率定價徹底變化,以前是參照『貸款基準利率』上浮或者下調一定比例,現在變為『以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成』。(什麼是LPR後文有詳細解釋)

2,首套房貸款利率不得低於LPR,二套房不得低於LPR+60個基點。照此計算,按8月20日5年期以上LPR為4.85%,即首套房利率不得低於4.85%;二套房貸利率不低於5.45%,與現有房貸實際最低利率水平基本相當。在這個大原則基礎上,具體加點情況取決於當地房地產調控需求以及銀行的定價。

3,一旦加點數字確定,合同期限內就不得更改;但貸款客戶可以和銀行約定如何重定LPR的利率,最短可『一年一調整』。

4,新政策於2019年10月8日起實施;之前的貸款仍按舊有政策執行,公積金暫不調整。

央行:個人住房貸款利息支出基本不受影響

以下為中國人民銀行公告〔2019〕第16號文:

一、自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。

二、借款人申請商業性個人住房貸款時,可與銀行業金融機構協商約定利率重定價週期。重定價週期最短為1年。利率重定價日,定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價週期及調整方式應在貸款合同中明確。

三、首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

四、人民銀行省一級分支機構應按照『因城施策』原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

五、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業性個人住房貸款利率定價規則,合理確定每筆貸款的具體加點數值。

六、銀行業金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和諮詢服務,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益,嚴禁提供個人住房貸款『轉按揭』『加按揭』服務,確保相關工作平穩有序進行。

七、2019年10月8日前,已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款,仍按原合同約定執行。

八、商業用房購房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

什麼是LPR?

貸款市場報價利率(Loan Prime Rate,簡稱LPR)是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款市場報價利率的集中報價和釋出機制是在報價行自主報出本行貸款市場報價利率的基礎上,指定釋出人對報價進行計算,形成報價行的貸款市場報價利率報價平均利率並對外予以公佈。目前向社會公佈1年期和5年期以上貸款市場報價利率。

貸款市場報價利率(LPR)報價團目前由18家商業銀行組成。原有的10家全國性銀行基礎上增加城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行各2家,擴大到18家。新增加的報價行都是在同類型銀行中貸款市場影響力較大、貸款定價能力較強、服務小微企業效果較好的中小銀行,能夠有效增強LPR的代表性。市場利率定價自律機制依據相關檔案確定和調整報價行成員,監督和管理貸款市場報價利率執行,規範報價行與指定釋出人行為。

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心為貸款市場報價利率的指定釋出人。每月20日(遇節假日順延)9時前,以0.05個百分點為步長,向全國銀行間同業拆借中心提交報價,全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均,向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR,於當日9時30分公佈,公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

住房貸款,利息支出基本不受影響

以下為央行答記者問內容:

1.公告發布的背景是什麼?

個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發揮市場作用。同時,個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容。為落實好『房子是用來住的,不是用來炒的』定位和房地產市場長效管理機制,確保定價基準平穩有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行釋出公告,明確個人住房貸款利率調整相關事項。

2.改革後個人住房貸款利率如何定價?

改革後,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求,綜合貸款風險狀況,在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定,整個合同期限內都固定不變。

3.確定定價基準時,相應期限如何理解?

目前,LPR有1年期5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準,可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定後,可通過調整加點數值,體現期限利差因素。

4.什麼是利率重定價?

利率重定價是指,貸款銀行按合同約定的計算方式,根據定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價週期可由雙方協商約定,最短為1年,最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時,定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

5.對於居民家庭有什麼影響?

公告主要針對新發放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。定價基準轉換後,全國範圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。

6.何時實施?

2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統,組織員工培訓,同時,採取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩有序。2019年10月8日前,已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。

8號起,房貸『新規』正式實施,房貸利率徹底變了!

那麼這個新政對房貸會有什麼顯著影響呢?

其實按照官方的解讀來看的話,這個新政主要就是調整了利率的計算方式,不會在很大程度在使利率上浮,更不會使其下跌。但是未來利率是根據每個月定價基準的變化而形成的,這就意味著利率的變化會很頻繁。根據規定,按照5年的期限來看的話,首套房的房貸利率最低是不能低於目前的4.85%的,二套房不得低於5.45%,其實很多城市在這樣的調整下,利率是小幅上漲的。除此以外,利率打折也會被取消,上浮的可能性會更大。不少人可能需要多繳納一些貸款利息。

8號起,房貸『新規』正式實施,房貸利率徹底變了!

在這樣的變化下,要買房的人在房貸上的3個選擇就需要調整了,否則就是給銀行白送錢。

一、貸款年限的選擇

現在我國的貸款年限最多是三十年,而很多人房貸的年限都是二十年或者是三十年。其中,二十年每個月的還款壓力會比三十年大一些,但是能少還很多利息;而三十年的貸款利息比較多,但是還款壓力比較小。現在很多要買房的人其實都有意願選擇三十年的貸款期限,覺得期限越長越好,這樣的話比較『穩健』。事實上,按照新的房貸利率計算方式來看,為了規避未來率上漲的風險,如果有條件的話,最好儘可能地縮短貸款年限,這樣的話才能省下利息。

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二、是否要提前還款

這和貸款年限的選擇其實是一個道理,因為提前還款就是一種縮短貸款年限的方式。當然,前提條件也是一樣的,那就是購房者要有足夠的經濟實力,在提前還款之後還要保證未來的月供不會斷。除此以外,有一個前提條件是不會變得,那就是前期還款是『利息多本金少』,後期還款是『利息少本金多』。如果還款時間已經過半了,還的更多是本金而非利息。這種時候提前還款就不划算了。

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三、等額本金和等額本息的選擇

這是房貸還款的兩種方式,等額本金每個月的還款額不同,本金按照還款月數均分;等額本息每個月的還款金額是相同的,只不過是本金和利息在還款過程中所佔的比例在變化。其中等額本金的要還的利息會比等額本息少,但是還款壓力較大。因此,還款方式的選擇和上面是一樣的,要是經濟實力允許的話,最好還是選擇等額本金,這樣的話能省下更多利息。

數位家庭综合网讯2019-10-08 12:11:00

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