『告我啊!』是挑釁還是『指了一條明路』?

標籤: 保險 作者: 保險駕到 2017-08-18 18:33:00

前兩天一篇《全國優秀人民警察患肝癌,中國人民保險難保命》刷爆朋友圈。優秀警察水樹華今年5月被檢查確診為原發性肝癌的,手術治療後得知,鄭州市公安局為他購買了人保財險的職工人身保險。但沒想到,在水樹華與保險公司溝通後,被保險公司以乙肝住院治療過為由拒絕理賠。

『告我啊!』是挑釁還是『指了一條明路』?

乙肝和保險理賠有多大關係?保險公司說『要想得到理賠得到法院起訴我們』又是何故?聽大寶給大家分析一下。

乙肝和買保險關係有多大?

中國是乙肝大國。根據世衛組織2015年的訊息,中國有乙肝患者9000萬。

乙肝是個慢性病,如果病毒一直活躍,讓炎症一直損傷肝細胞,使得肝細胞大量壞死,最終可能會成為肝硬化,或者轉變成肝癌。

對於保險公司來說,範防風險非常重要。

文章中沒有明確指出水樹華買的職工保險具體包括哪些保險責任,但從提出理賠要求看,可能是重大疾病保險或者醫療費用保險。

如果購買的是健康類保險,對於一些有既往疾病的患者,保險公司都會審慎對待。這個環節在購買保險過程中叫核保。

根據所患疾病不同,保險公司給出的核保結論也不一樣:

沒大事兒,保障可以有(正常承保);你得了某些疾病保險公司不保(部分免責);或者你得比別人多交點錢(加費);或者你觀察一下晚點再來投保(延期);或者乾脆說『Sorry』了(拒保)……

『告我啊!』是挑釁還是『指了一條明路』?

乙肝核保

乙肝和乙肝還有不同:在做乙肝五項檢查時,第1項結果陽性,乙肝攜帶者;第1/4/5項結果陽性,乙肝小三陽;第1/3/5項結果陽性,乙肝大三陽。

從報道看,水樹華曾經因乙肝住院治療過,『乙肝已經轉陰性』,應該不只是病毒攜帶者,而且很可能曾經是大三陽患者。

大寶之所以分析這麼細緻,是因為對於不同型別的乙肝,保險公司的核保結果是有很大差別的。

大寶諮詢過一些核保員,如果是投保重疾險,乙肝病毒攜帶者,同時身體其他指標(肝功能、B超)均正常,核保結果一般為輕度加費或者按照標準體承保。而小三陽或大三陽患者乙肝患者肯定不能以正常費率承保,甚至會拒保。

如果是醫療險,核保會比重疾險更為嚴格!只有極少數醫療險可以承保乙肝病毒攜帶者,至於大小三陽,那就更不會承保了。

各家保險公司核保規則和風險容忍度不同,甚至核保人員的看法角度也有不同,所以具體的核保結果,還是會有些許不同的,但大體的原則是不會變的。

有乙肝,買保險就一定會拒賠嗎?

大寶前面分析了,乙肝和保險核保的關係。結論很簡單,不是不可以買保險,而是要看保險公司願不願意承保、以什麼條件承保。

如果保險公司承保了,得了肝癌,那保險公司一定會像對水樹華一樣拒賠嗎?答案是要看保險公司承保時知不知道你有乙肝。

保險公司怎麼知道你有乙肝?那就得在投保時候的『如實告知』了。

一般來講,保險公司在承保健康保險前,都會對被保險人的身體健康狀況進行問詢,一般來說,是否有過住院病史,B超檢查、血液檢查是否有過異常,都會被問詢到。

一般來說,在『如實告知』環節,被保險人沒有盡到如實告知責任,往往會導致理賠糾紛甚至是理賠官司。

第一,不如實告知,影響了保險公司的承保決定,即便是所患疾病與肝臟沒有任何關係,保險公司也很有可能拒賠,何況是肝癌!

第二,很多健康保險條款的責任免除中含有『既往症導致的疾病不賠』這一條,那麼根據這一條保險公司也可以妥妥的拒賠。

從報道看,拒賠的理由便是『以前有乙肝住過院是首次患病,肝癌不是首次患病,所以不能進行理賠。』

很遺憾,報道中,並沒有提及『如實告知』這一過程,大寶猜測,保險公司承保時肯定不知道水樹華曾經因乙肝住院的這一情況。到底是故意不如實告知,還是無意導致,那就不得而知了。

最後大寶想一句:保險糾紛案例,上了法庭,一般法院都會保護弱者的,保險公司輸多贏小……

數位家庭综合网讯2017-08-18 18:33:00

本文『“告我啊!”是挑釁還是“指了一條明路”?』由數位家通作者上傳並發布,數位家通僅提供信息發布平臺,文章僅代表作者個人觀點,不代表數位家通網站本身的立場,文章作者享受版權未經作者許可,不得轉載。

© www.digfamily