重大疾病保險,到底用什麼能夠換回你的健康?

標籤: 理財 作者: 理財日記 2018-04-22 07:35:00

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重大疾病險一般來講是由投保人與保險公司約定,當被保險人患上保險合同約定的重大疾病時,保險公司給付給被保險人特定金額保險金的一種商業保險行為。

重大疾病保險,到底用什麼能夠換回你的健康?

重大疾病保險是以人的身體為保險標的的人身保險種類之一,所以,重大疾病保險主要是為了防範因我們的身體出現特定重大疾病之後,所出現的現金流損失問題。

一、重大疾病發生時的應對措施

如果一個人遇到疾病這種風險,我們有四種應對方法,第一種是規避;第二種是轉嫁;第三種是降低;第四種是自留。

由於重大疾病的發生是一種不確定性,有時我們是無法通過主觀意願去規避。那麼我們能不能降低這種風險?其實重大疾病一旦發生之後,可能會發生鉅額的治療費用,需要一筆緊急的現金流,所以也無法通過自身的行為去降低。

那麼,能不能自留?其實我們可以通過自留的方式來降低疾病的風險,但是這就需要你在自己的財產配置當中有一大筆現金儲備在那裡等待疾病的發生。

但是,疾病的發生與否並不是必然的,它是一種偶然性的問題,所以最準確的方法應當是通過轉嫁的方式。也就是通過重大疾病保險配置,把這部分風險轉嫁給保險公司。

這樣既找到了風險轉嫁的物件,又不需要儲備一大筆現金流來應對這種不確定的風險。因為重大疾病的發生與否我們無法確定,但是隻要我們有重大疾病保險,一旦發生它就可以給我們防範這樣的風險。

重大疾病保險,到底用什麼能夠換回你的健康?

二、從法商視角來解讀重大疾病保險

到底重大疾病保險是不是像社會保險這樣,只是為我們解決疾病發生時的醫藥費?其實重大疾病保險解決的並不是疾病發生時,而是解決疾病發生之後的財富上的損失問題。所以也把它叫做後疾病風險,那麼,疾病發生之後會有哪些風險?

1、它會帶來財富總量的減損

毫無疑問它會帶來財富總量的減損,也就是我們需要一大筆現金支付醫療費。這時,我們有沒有儲備足夠呢?

如果沒有儲備足夠,就有可能會消耗我們為自己的子女所儲存的留學費用、教育費用;也可能會消耗我們自己的養老儲備;甚至有可能消耗我們為自己準備的創業基金;或者留給子女的婚嫁基金等等。總之,它一定會造成財富總量的減少。

2、它會帶來現金流的風險

如果我們的資產配置當中,大量的是房地產等這樣的資產配置,它在減持變現的過程中是需要時間的,而疾病是不會等待我們變現這些房產,所以我們就會遇到現金流的風險。

因為它需要及時、迅速的一筆現金到位來應對醫藥費,甚至在治療過程中,也需要持續的現金流來源源不斷的供給,所以這就是現金流的風險。

3、病癒後創造財富的能力下降

疾病有可能會治癒,但是治癒之後我們的身體不一定能夠達到生病之前的狀態,所以就有可能發生創造財富的能力下降,甚至會失去創造財富的能力。如果我們有足夠的社保或商業保險來應對治療費用,我們的身體仍然可能繼續維持生命。

那麼,如果我們沒有創造財富的能力,但是我們的生命在延續,這當中就需要一大筆費用來維持。所以你會發現,疾病其實並不可怕,疾病之後的風險才可怕。

重大疾病保險,到底用什麼能夠換回你的健康?

三、重大疾病保險的用途

1、它是一種合法的婚內個人財產的替代

根據最高人民法院第八次全國民事商事審判工作會議紀要第五條規定:在婚姻關係存續期間,夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金,是會認定為個人財產。

從這條規定當中可以發現,其實重大疾病保險的保險金就屬於健康保險合同當中獲得的具有人身性質的保險金,這筆保險金其實是可以抵抗婚變風險。

如果夫妻雙方一人發生了重大疾病,其實他的婚變風險也會相應的提高。如果一個人發生了重大疾病,又遇到了婚姻變故,這時重大疾病保險的保險金就可以為你帶來一個屏障。

也就是如果我們用夫妻共同財產為自己配置重大疾病保險,一旦發生疾病,這筆原本屬於夫妻共同財產所投入的保險費,就會轉化為屬於發生重大疾病那一方的個人財產。所以一定情況下,可以抵禦我們的婚變風險。

2應急現金流儲備

由於重大疾病保險是在特定疾病發生之後給付一大筆現金流,它並不以治療費用發生與否為前提,所以這筆賠付的費用是相當及時和確定的。

假設我們身邊有企業主的客戶發生重大疾病,可以想象一下:企業可能會因為企業主在一定情況下無法工作,可能會無法經營而導致一定情況的秩序混亂。

比如:供應商的大量催款;核心員工的離職;也可能會發生其他股東或者合夥人紛紛要求退出等,這時企業可能就需要一大筆現金流。如果企業沒有這個現金流,就需要企業主來提供這筆現金流,來維持這個企業的正常運轉。

我們的超高淨值客戶可能並不缺治病的錢,但是如果他是一名企業主,一旦遇到這種危機,那麼他並不是需要一筆看病的錢,而是一筆必須要救企業的錢。

這筆錢可以通過企業主發生重大疾病保險之後的這筆保險金來借給企業應急,當企業恢復正常經營之後,然後再以企業還款的方式歸還給企業主。

很多財富精英會覺得,超高淨值客戶有大量的現金用於自己發生重大疾病之後的治療費用,所以他們可能並不需要像普通家庭那樣需要重大疾病保險。其實不然,因為這筆確定的現金流給付,可以幫助企業主客戶規避在企業應急出現的風險。

所以,對於企業主客戶來講,身體的疾病同時也會傳染到企業。而企業一旦出現問題,它不是簡簡單單用醫療技術就可以治癒,它是需要大量的現金流、迅速的現金流來維持企業的正常經營。

3、對於未來收入減少的一種損失補償

也就是一旦發生重大疾病,可能在未來很長一段時間內我們的收入會減少,這種減少是因為我們身體情況發生了變化。

可能我們有錢看病並且可以治癒,但是一旦出現疾病治癒之後,工作能力並不能夠完全恢復的情況,又是什麼能夠讓我們在未來很長一段時間裡,生活質量不下降,收入損失不減少。

那麼,可能就需要一大筆現金流。可能這筆現金流用於養老;可能這筆現金流用於維持自己的生活;也可能用於未來的治療。

所以,重大疾病保險並不是用於支付醫療費,它是一個人合法的婚內個人財產替代;也是一個企業主在疾病發生時的應急現金流儲備;它更是一個人在收入發生減少之後的損失補償。

因此,重大疾病保險也應當是每一個高淨值人士,或者超高淨值人士必不可少的一種商業保險配置。

人會發生疾病,其實財富也會發生疾病。重大疾病保險也就是在風險到來之時,能夠給你一筆確定、穩定、能夠馬上到位的現金流。所以,重大疾病保險也可以真正治癒很多高淨值人士在財富配置當中的不健康,在資產配置當中的不合理和不科學。

在開門紅的過程中,如果我們要幫助客戶做一次財富體檢,那麼,重大疾病保險就一定是很多高淨值客戶必不可少的首要商業保險配置。如果我們明白這一點,就可以幫助客戶解決他在商業保險配置當中不合理的地方。

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